在“房子是用來住的、不是用來炒的”大背景下，多家商業(yè)銀行宣布進(jìn)軍住房租賃市場。其中有些采取與地方政府或房地產(chǎn)企業(yè)合作的方式，為合作方提供后臺(tái)支持服務(wù)；有些則直接將開發(fā)商的待售房源變成長租房源，并向租戶發(fā)放租房貸款。租房也能貸款了，且利率還低于購房貸款！這對(duì)于手頭拮據(jù)卻不愿降低生活品質(zhì)的年輕人來說是個(gè)好消息。不過質(zhì)疑的聲音也不少，在付不起房租的情況下還要支付房租加利息，這是理性消費(fèi)嗎？租房貸款會(huì)不會(huì)成為助推大城市房租上漲的幫兇？租房貸款，究竟是助北漂年輕人圓安居夢的及時(shí)雨，還是助長不理性消費(fèi)的糖衣炮彈？

分期付房租早已流行

事實(shí)上，在銀行租房貸款產(chǎn)品推出之前，在大城市打拼的95后們已經(jīng)流行刷信用卡分期支付房租了，盡管需要支付一定的手續(xù)費(fèi)。

“我就是為了辦理租房分期付款，才專門去辦了張招行信用卡。”張婷婷去年剛從首都師范大學(xué)畢業(yè)，目前在傳媒行業(yè)工作，月薪8000元。通過互聯(lián)網(wǎng)租房平臺(tái)自如，她在大興區(qū)高米店南某小區(qū)租住了一間20平方米帶獨(dú)立衛(wèi)生間的主臥。“大興區(qū)現(xiàn)在租房價(jià)格也不便宜，我這間屋子月租金2760元，每年還有2815元的服務(wù)費(fèi)。如果押一付三的話，一下子至少得掏1萬多元。”

“我們要么拿不出1萬多，要么不想一下子拿出這么多錢。”張婷婷表示，自己目前沒什么存款，也不好意思開口向家里要錢，“如果工作幾個(gè)月攢的錢全部一下子用來押一付三了，肯定會(huì)影響現(xiàn)在的生活質(zhì)量，可我們還是想該吃吃該喝喝，該玩的時(shí)候出去玩。”

張婷婷告訴記者，為了不讓高昂的房租影響生活質(zhì)量，她和很多剛畢業(yè)的同學(xué)經(jīng)過反復(fù)比較，都選擇了信用卡賬單分期付租房。她申請(qǐng)的是招行Young卡，額度2萬元。“銀行不管你刷卡買手機(jī)還是付房租，只要產(chǎn)生一定金額的信用卡賬單，就可以分期。雖然也有手續(xù)費(fèi)，但比租房中介提供的分期手續(xù)費(fèi)便宜。”她拿出手機(jī)一邊給記者展示費(fèi)率一邊計(jì)算：押一付三需要一次性支付11040元。目前她使用招行Young卡信用卡6個(gè)月賬單分期，每期費(fèi)率為0.75%，每月分期手續(xù)費(fèi)82.8元，加上房租每月總共繳納2842.8元。 如果每隔3個(gè)月付一次房租，每月的分期手續(xù)費(fèi)在144.9元至124.2元之間。比自如平臺(tái)一年2815元的服務(wù)費(fèi)要便宜。而且，有些租房平臺(tái)提供的分期貸款，如果提前還款還有10%的違約金。信用卡賬單分期如果想提前還款，雖然也要支付全部分期手續(xù)費(fèi)，但沒有違約金。

“有銀行背書，我能租得安心些”

相比傳統(tǒng)的信用卡賬單分期付款，租房貸款更具創(chuàng)新性和針對(duì)性。所謂租房貸款，簡單來說，就是房企出房源，銀行向租戶發(fā)放租房貸款，貸款一次性打給房企，租戶再按息每月向銀行還款。

本月初，建行深圳分行攜手招商、華潤、萬科等11家房地產(chǎn)企業(yè)，推出5000余套長租房源，并發(fā)布首款個(gè)人住房租賃貸款產(chǎn)品——“按居貸”。建行的客服人員告訴記者，只需要達(dá)到以下三個(gè)條件就可申請(qǐng)貸款：第一，月平均收入高于5000元或建設(shè)銀行“快貸”白名單客戶；第二，境內(nèi)居民最近須有連續(xù)3期及以上繳存社?；蚬e金記錄，境外人士最近有6個(gè)月以上深圳居住證明；第三，個(gè)人信用記錄良好。在貸款額度方面，按居貸的信用貸款最高額度不超過個(gè)人年收入的2倍，保證貸款則不超過個(gè)人年收入的3倍，額度最高達(dá)100萬元，貸款額度期限最長可達(dá)10年，而利率只有4.35%/年，低于4.9%/年的購房貸款基準(zhǔn)利率。

“聽說建行推出了按居貸，我基本是第一時(shí)間就趕去銀行詢問柜臺(tái)情況。”喬正杰參加工作已有三四年，目前在深圳一大型地產(chǎn)國企上班。雖然已經(jīng)結(jié)婚，但他打算和媳婦在國內(nèi)工作一段時(shí)間后出國，今后也不打算要小孩，所以不打算買房。他覺得只要自己在理財(cái)方面的收益率跑贏通脹就行了，沒想過通過買房保值增值。

但是，一直租房居住的他曾有過兩次突然搬家的經(jīng)歷。“現(xiàn)在租房基本上都是年簽。我之前租了一個(gè)兩居室，房東承諾我可以居住至少三年，但合同仍簽的一年。當(dāng)合同快到期時(shí)，我和媳婦正興沖沖地裝飾房子呢，房東卻告訴我，有人買走了這套房子，我必須在當(dāng)月底搬出去。”喬正杰說，“對(duì)我來說最看重的是五年乃至十年的長租。有銀行背書，一次性支付開發(fā)商好幾年的房租，不用擔(dān)心突然被房東攆走，不用擔(dān)心房租每年上漲，這種長租讓人心里踏實(shí)。”不過喬正杰表示，以簽約5年、每月房租6500元計(jì)算，雖說租約期內(nèi)房租不漲，但每月要還款7182.44元，5年下來利息總共4.4萬多元，也不便宜。

目前建行在“CCB建融家園”APP上共推出了5481套長租房源，想要使用“按居貸”租賃貸款的消費(fèi)者需要先在APP上預(yù)估信貸額度，后臺(tái)通過審核后方可前往銀行辦理。遺憾的是，喬正杰在APP上進(jìn)行預(yù)估額度檢測時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)自己不符合條件，被直接拒絕放款。“我也沒想明白是什么原因，打電話問客戶經(jīng)理，他們表示資質(zhì)全靠系統(tǒng)自動(dòng)檢測，他們也幫不上什么忙。愿望落空了，心里還是挺失落的。”

銀行扎堆租房貸

除了建設(shè)銀行，工商銀行、中信銀行、中國銀行也紛紛宣布進(jìn)軍住房租賃市場。10月30日，中信銀行宣布與碧桂園集團(tuán)合作，提供300億元長租住宅保障性基金。11月2日，中國銀行廈門分行與廈門市國土資源和房產(chǎn)管理局簽署住房租賃戰(zhàn)略合作協(xié)議。11月17日，工行廣東省分行營業(yè)部與廣州市住房與城鄉(xiāng)建設(shè)委員會(huì)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，將投入5000億元助力廣州住房租賃市場，與越秀集團(tuán)、珠江實(shí)業(yè)攜手打造“金融+地產(chǎn)+運(yùn)營”合作新模式。類似建行的“按居貸”，工行廣東省分行也推出了向借款人發(fā)放用于支付房屋租金的金融產(chǎn)品“租e貸”，不管借款人租賃政府公租房、開發(fā)商持有的住房（含商住兩用房），還是其他社會(huì)房源，均可向工行申請(qǐng)貸款。此外，中國銀聯(lián)也宣布與武漢、沈陽、大連等地的住房保障和房屋管理局簽署住房租賃服務(wù)平臺(tái)合作協(xié)議，以綜合支付服務(wù)為基礎(chǔ)，為住房租賃市場參與各方提供各類金融產(chǎn)品發(fā)布、申請(qǐng)與撮合等普惠金融服務(wù)。

就在銀行緊鑼密鼓布局住房租賃市場之際，質(zhì)疑的聲音也不斷傳出——租房又拿不到產(chǎn)權(quán)，真的有必要貸款嗎？租房貸款會(huì)不會(huì)成為助推大城市房租上漲的幫兇？中原地產(chǎn)首席分析師張大偉就對(duì)租房貸款現(xiàn)象深表憂慮。“一般人都會(huì)選擇租金在自己收入承受范圍內(nèi)的房屋，如果租房都需要貸款，那么可能不一定是理性消費(fèi)。” 張大偉指出，資金進(jìn)入租賃市場，并不能改變租賃市場供需，而在不改變供需情況下，租金可能會(huì)加速上漲。在租賃市場過去的歷史上，因?yàn)闆]有信貸工具，所以漲幅相對(duì)房價(jià)也慢很多。一旦加上杠桿，再擴(kuò)大化，各種負(fù)面難免會(huì)出現(xiàn)，比如二房東利用杠桿炒作租賃進(jìn)行套利。他認(rèn)為，租房貸款有利于銀行和房企，但對(duì)租房人未必是好事。

不過，在深圳市房地產(chǎn)研究中心高級(jí)研究員李宇嘉看來，租房貸款是讓年輕人最大化福利水平的有效方式。他撰文指出，租房貸款關(guān)鍵在于“長租”兩個(gè)字。它一方面滿足了租客一次性支付租金的融資需求，借助銀行金融手段獲得長期居住權(quán)；另一方面租客可以借助一次性付款方式，從房東處獲取房租折扣，降低租賃成本，鎖定未來較長時(shí)間內(nèi)的租金水平。

據(jù)近日58同城數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的《2012年-2016年5年租房趨勢報(bào)告》數(shù)據(jù)，北京、上海、廣州、深圳在2016年的租房需求較2012年增長了120%，2016年四個(gè)城市租房需求量占全國總需求量的20%。受租房利好政策的引導(dǎo)，四個(gè)城市房源供應(yīng)量年平均增長率超30%。

“既然市場有實(shí)際需求，與其讓不正規(guī)的機(jī)構(gòu)去做，還不如讓銀行來做。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，不是誰都能買房，這是中國的客觀情況。如果銀行不做租房貸款，就會(huì)有其他現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)填補(bǔ)這一空白。“我們現(xiàn)在花這么大力氣整治現(xiàn)金貸，根本原因還是銀行對(duì)小額貸款需求服務(wù)不到位?，F(xiàn)在首先要解決的是老百姓居有其所的民生問題，即使背后有一些弊端，相信也會(huì)在發(fā)展中逐漸得到解決。”