夢(mèng)想終究沒能照進(jìn)現(xiàn)實(shí)，“以房養(yǎng)老”市場(chǎng)反應(yīng)不盡如人意。

7月1日起，北京、上海、廣州和武漢四地啟動(dòng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(即以房養(yǎng)老保險(xiǎn))試點(diǎn)工作，至今已足月有余，但市場(chǎng)上尚無一家保險(xiǎn)公司推出以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，而完成了產(chǎn)品開發(fā)且上報(bào)了“以房養(yǎng)老”方案的險(xiǎn)企，也只有幸福人壽一家。

“試點(diǎn)遇冷是預(yù)料之中的事情，因?yàn)?lsquo;以房養(yǎng)老’原本就屬于小眾產(chǎn)品，加上至今并無房屋評(píng)估等具體的操作細(xì)則出臺(tái)，市場(chǎng)大都處于觀望狀態(tài)。”8月12日，某大型險(xiǎn)企的專業(yè)人士崔鵬接受記者采訪時(shí)表示。

隨后，記者電話采訪了幸福人壽相關(guān)工作人員獲悉，產(chǎn)品由于正處于上報(bào)期，因此暫時(shí)無法進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的操作，也就是說“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)至今尚無具體案例。

險(xiǎn)企反應(yīng)冷淡

早在2003年，幸福人壽的董事長(zhǎng)孟曉蘇就開始致力于推廣“以房養(yǎng)老”，同時(shí)，孟曉蘇也一直試圖說服各大險(xiǎn)企參與其中，但保險(xiǎn)公司尤其是大型險(xiǎn)企紛紛表示這個(gè)新鮮出爐的產(chǎn)品是“不能承受之輕”，加之內(nèi)地當(dāng)時(shí)的金融監(jiān)管體制將混業(yè)經(jīng)營(yíng)視為禁區(qū)，此事便一直處于擱置狀態(tài)。直到2010年，“以房養(yǎng)老”概念得到法律的承認(rèn)，加之人口老齡化問題日趨嚴(yán)重，情況終于有所轉(zhuǎn)變。

2013年11月下旬，保監(jiān)會(huì)終于針對(duì)“以房養(yǎng)老”召開了內(nèi)部會(huì)議，被爭(zhēng)議了10年的“以房養(yǎng)老”終于正式上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面，但參與課題組的只有幸福人壽、平安、泰康、新華、合眾、中宏等7家中小型保險(xiǎn)公司，之后的幾個(gè)月，表示準(zhǔn)備提交產(chǎn)品方案的只剩幸福、平安、泰康和合眾4家險(xiǎn)企，如今再看，真的提交方案的卻只有幸福人壽孤身一家。

“首先，按照試點(diǎn)的相關(guān)規(guī)定來看，產(chǎn)品的規(guī)模太小了，服務(wù)的人群也確實(shí)不多，即便按照我國(guó)業(yè)務(wù)規(guī)模最大的險(xiǎn)企來計(jì)算，4個(gè)試點(diǎn)城市加起來最多也就服務(wù)5000個(gè)老人，中小險(xiǎn)企的市場(chǎng)份額就更少了，因此險(xiǎn)企參與的積極性不高；其次，房產(chǎn)評(píng)估等具體操作細(xì)則一直沒有出臺(tái)，又沒有太多的經(jīng)驗(yàn)可借鑒，因此險(xiǎn)企都比較謹(jǐn)慎；最后，近年的險(xiǎn)企面臨大量退保和滿期給付的保單，日子都不太好過，無暇顧及這么小眾的一個(gè)產(chǎn)品。”崔鵬總結(jié)道。

據(jù)記者了解，由于近兩年的保險(xiǎn)投資業(yè)績(jī)不盡如人意，加上銀行推出了具有競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品，出現(xiàn)了大量未滿期客戶退保的現(xiàn)象。

由此看來，險(xiǎn)企的自顧不暇加上“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品吸引力的缺失，市場(chǎng)反應(yīng)冷淡也就確屬意料之中了。記者同時(shí)了解到，市場(chǎng)層面除了險(xiǎn)企反應(yīng)冷淡外，老人對(duì)此產(chǎn)品也大都是一笑了之，很多老人寧肯選擇以出租房屋獲得養(yǎng)老保障也不愿將房屋抵押給銀行或者保險(xiǎn)公司。

釋放積極信號(hào)

試點(diǎn)滿月雖然遇冷，但事實(shí)上，無論是正向還是反向的聲音，似乎都未影響“以房養(yǎng)老”向前踉蹌地邁步。

“我愿意選擇‘以房養(yǎng)老’這種方式，前提是保險(xiǎn)公司給我的錢要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于將房產(chǎn)出租所獲得的租金。但是，由于住房市場(chǎng)的走勢(shì)不企穩(wěn)，前景難預(yù)測(cè)，因此險(xiǎn)企無法做保險(xiǎn)精算，也就無法保證一直給付我那么多的錢，而這種不確定性不光增加了險(xiǎn)企的風(fēng)險(xiǎn)，同樣也影響了我對(duì)這個(gè)產(chǎn)品的選擇。”8月12日，中國(guó)社科院社會(huì)政策研究中心秘書長(zhǎng)唐鈞接受記者采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)，若要使“以房養(yǎng)老”成為可行的和可操作的社會(huì)政策，必須具備兩個(gè)前提條件，一是老人的住房必須是可以由他們自由支配的，二是住房市場(chǎng)的價(jià)格是穩(wěn)定且可持續(xù)的。

而對(duì)于第一條，城鎮(zhèn)房產(chǎn)由于存在大量不同性質(zhì)的房屋，比如公租房，此類房屋的主人雖然擁有居住權(quán)但無法實(shí)現(xiàn)自由支配，同時(shí)，農(nóng)村老人因宅基地?zé)o法確權(quán)而一直被置于遺忘的角落。不過，就在8月10日，國(guó)土資源部公布五部門《關(guān)于進(jìn)一步加快推進(jìn)宅基地和集體建設(shè)用地使用權(quán)確權(quán)登記發(fā)證工作的通知》，明確將宅基地和集體建設(shè)用地使用權(quán)確權(quán)登記發(fā)證納入不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度的實(shí)施進(jìn)程，強(qiáng)調(diào)要為建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場(chǎng)奠定產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。

而這也被視為“以房養(yǎng)老”進(jìn)程中的一個(gè)積極信號(hào)。

“此次不動(dòng)產(chǎn)登記是對(duì)農(nóng)村房產(chǎn)的一次摸底，房產(chǎn)的擁有分布狀況將更加透明，有利于今后‘以房養(yǎng)老’的推進(jìn)，但是，登記僅是不動(dòng)產(chǎn)確權(quán)過程的最初環(huán)節(jié)，農(nóng)民對(duì)宅基地依然沒有處置和抵押的權(quán)利，這中間還要涉及好幾個(gè)環(huán)節(jié)。”崔鵬強(qiáng)調(diào)，農(nóng)民的房屋并不值錢，值錢的恰恰是土地。

即便如此，在推進(jìn)“以房養(yǎng)老”的艱難進(jìn)程中能夠出現(xiàn)這樣一個(gè)信號(hào)，對(duì)于試水的險(xiǎn)企而言也已算得上是一個(gè)“喜大普奔”的期待。

“就目前來看，‘以房養(yǎng)老’風(fēng)險(xiǎn)最大的一方就是險(xiǎn)企。”唐鈞強(qiáng)調(diào)，將房屋抵押獲得的養(yǎng)老金一定要高于租金才有市場(chǎng)，但針對(duì)我國(guó)的情況而言，幾十年以后的房子會(huì)成什么樣子了很難說，加上70年產(chǎn)權(quán)的限制，險(xiǎn)企顯然是承受風(fēng)險(xiǎn)最大的一方。

對(duì)此，孟曉蘇一直希望政府可以出臺(tái)相關(guān)政策降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有關(guān)稅負(fù)，同時(shí)，建立對(duì)長(zhǎng)壽保戶的政府補(bǔ)貼機(jī)制以化解所謂“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”等等，但是，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施補(bǔ)貼一直是個(gè)具有爭(zhēng)議的話題。

不過，記者采訪獲悉，試點(diǎn)滿月雖然尚無具體案例，但咨詢相關(guān)事宜的老人較試點(diǎn)之前增加了很多，其中，大多數(shù)均為無子女家庭和“失獨(dú)家庭”的老人，而這部分老人已占老齡人口比重的10%左右。